无现金支付风险几何

□ 本报记者 张哲 　你现在出门是不是不带钱包了？是不是看个电影买个菜都开始刷微信了？不知从什么时候开始，无现金支付已经悄然来到我们身边，好像无论你干什么？只要是需要花钱了，拿出手机就解决了。出门可以不带钱包了！随之而来的安全问题，不知你考虑过没有？ 　■ 出门带钱包，你OUT了 　在记者居住小区附近的某菜市场，不论是卖菜的还是卖水果的，每个摊位边上都挂着一个微信二维码，问及摊主，大都说：“现在好多人都光带个手机，你要是没有二维码，人家就不在你这买了。” 　 在石家庄新石中路的夜市上，记者带着孩子也刷起了二维码。因为都是三两元钱的小物件，扫码支付不用找零钱，还快捷。那二维码收钱，生意会不会见好呢？其中一个小摊贩说：“和原来相比没什么变化，不过是留住了不能用现金支付的顾客。但是，你要没有二维码，可能生意会少，毕竟现在用这个结账的挺多。”夜市上，几个高校学生刷完二维码说：“使用微信、支付宝等支付时，系统会自动记录下具体的花销数字和用途，相当于一个记账本，每月就能知道自己的钱究竟去哪了。” 　有数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元，同比增长85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。蚂蚁金服发布的2016年支付宝全民账单显示，2016年移动支付笔数占整体比例为71%，而2015年这一数据为65%。从某种程度上，随着移动支付的全速冲刺，中国已经踏入“无现金社会”的门槛。难怪现在好多年轻人流行一句话：“出门还带钱包，你OUT了。” 　 ■ 无现金支付，美丽花环下存隐忧 　 无现金支付的优势很明显：节省金融业的劳动力、节约社会资源、杜绝假币坑人等，但并不意味着没有风险和问题。 　 首先是支付安全问题，包括技术漏洞填补和恶意诈骗防范。黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的流通和支付遭受很多损失，并催生了无数电子诈骗案，这种“警察与小偷”的斗智斗勇还将长期存在。其次是信息安全问题，支付数据外泄,用户信息外泄，无法保证账户隐私安全。特别是信息流入不法分子、黑客手中，将会对用户造成直接经济损失。再次是系统安全问题，一旦有黑客攻击或其他因素导致系统崩溃，电子支付就会陷于瘫痪。 　 那么，从法律层面看，对无现金支付或者说移动支付都有什么规定呢？这一支付行为应该遵循什么样的标准规范呢？就此问题，记者采访了河北鹏业律师事务所律师张剑锋。 　张律师介绍说：央行于2015年12月28日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》显然是对这一新兴支付方式进行监督管理的法律依据。该办法第七条规定：支付机构为客户开立支付账户的，还应在服务协议中以显著方式告知客户，并采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解下列内容：“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。” 　张律师就此进一步阐释说：“支付机构和客户的法律关系属于授权委托合同关系，发生纠纷应当优先适用《合同法》来处理，结合双方签订的合同或者协议确定各自的权利义务。当然，对于利用无现金支付进行诈骗的行为，应看其数额和情节是否构成犯罪而交由司法机关处理。” 　某银行专业人士介绍说：“支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。”　 同时，这位业内人士也道出了自己的隐忧：其实，在我们业内只将使用借记卡、信用卡等银行专用卡折支付称为无现金支付，现在的微信、支付宝支付行为，我们一般称之为网络支付，感觉这种支付更像是我们网上银行、手机银行的一个功能延伸。如果用户在一些网络的第三方支付机构上绑定了银行卡，该用户又与支付机构、银行签署了三方委托协议，那对于用户的支付要求，我们肯定是要履行的。由于这种支付请求和支付行为都是在网络上进行的，我们不可能验证是否是用户本人所为，所以，对于验证码、支付密码这些支付口令的保密工作就尤为重要。很多骗子就是利用各种手段骗取这些支付口令后得手的。” 　 ■ 一机走天下，潇洒之余应谨慎 　7月12日，石家庄市新华区的李某在淘宝网上传产品图片后，有一个卖家发过来一个购买产品的截图，并说其淘宝店没有经过七天无理由退换认证，让李某加淘宝客服QQ进行认证，随后李某按照对方的信息加了淘宝客服，淘宝客服就发过来一个二维码要求其接着操作，结果受害人李某支付宝里的钱被瞬间转走了。 　 据石家庄市反电信网络诈骗中心提供信息，自2017年1月1日至2017年6月30日，全省共止付冻结涉案账户 10868个，止付冻结资金1亿多元。石家庄市反电信网络诈骗接警平台共接警1271次，发起止付957条；警方共打掉了电信网络诈骗团伙11个，为群众挽回损失4000多万元。数字分析显示，发案同比下降23.6%，财产损失同比下降55.7%。可以看出，市民对潇洒的移动支付开始谨慎起来。 　那么，对于几乎无处不在的无现金支付，我们享受便捷的同时，到底应如何防范呢？ 　 一是不要见赠品就扫码。遇到称扫“二维码”就能免费赠送商品的“推销员”，大家决不能抱着“不要白不要”的想法顺手扫码。受害人会在不知情的状态下登录预设网站并自动下载木马病毒，导致个人信息、网银密码被窃取。 　二是不要扫来历不明的二维码。购物时一定不要轻易扫描对方发送过来的不明二维码，这些二维码可能就是个数额巨大的付款二维码（远超你购物数额），扫码后你绑定的银行卡里的钱财可能就不翼而飞了。 　 三是不要随便扫描一些公众场合的二维码，尤其不是机身自带的二维码更不要随便去扫描，这些很可能就是一些犯罪分子自己贴上去的，一旦扫描，绑定的银行卡里的钱财可能就没有了。 　 四是不要扫带有链接的二维码。扫码后一定要仔细确认弹出的页面，不要轻信、轻易点击链接，不加对方好友，不告知对方验证码等支付信息。 　无现金社会正在走来，扫码支付的安全性日渐受到市民关注，监管机构、第三方支付机构、收款机构、消费者等各方都应行动起来，强化管理，提高警惕，为打造安全、稳定的移动支付建立良好的竞争秩序和制度环境。

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